Comparer son assurance habitation sans se tromper de critère

Ce qu’on croit comparer, ce qu’on compare vraiment

Une multirisque habitation n’est pas un produit standardisé. Derrière le même intitulé de garantie, deux assureurs peuvent couvrir des choses très différentes. Prenez le dégât des eaux, sinistre le plus fréquent en habitation : un contrat couvre la recherche de fuite destructive, un autre la plafonne à 1 500 euros, un troisième l’exclut si la fuite provient d’un joint défectueux.

Comparer deux cotisations mensuelles revient donc à comparer deux nombres qui ne mesurent pas la même chose. La seule comparaison qui ait un sens s’effectue à garanties, plafonds et franchises identiques. C’est plus long, cela demande d’ouvrir les conditions générales, et c’est le seul travail qui change quelque chose au moment où l’on en a besoin.

Un repère utile pour situer votre besoin : la valeur de reconstitution de votre mobilier. Faites le tour du logement pièce par pièce en additionnant ce qu’il faudrait racheter, meubles, électroménager, informatique, vêtements, vaisselle. La plupart des foyers découvrent un montant très supérieur à ce qu’ils avaient déclaré, souvent entre 20 000 et 40 000 euros pour un logement familial.

Les six critères, dans l’ordre

1. Le plafond d’indemnisation du mobilier

C’est le premier chiffre à chercher, et il est rarement mis en avant. Il fixe le maximum que l’assureur versera pour l’ensemble de vos biens, incendie ou vol compris. Un plafond de 8 000 euros dans un logement dont le contenu vaut 30 000 euros signifie que vous supporterez les deux tiers de la perte. À l’inverse, gonfler artificiellement ce capital pour se rassurer ne sert à rien : l’assureur indemnise la valeur réelle des biens détruits, dans la limite du plafond, jamais au-delà de ce que vous pouvez justifier.

2. Les franchises, garantie par garantie

La franchise est la part qui reste à votre charge à chaque sinistre. Elle varie fortement d’une garantie à l’autre au sein d’un même contrat : souvent nulle sur l’incendie, de 150 à 300 euros sur le dégât des eaux, plus élevée sur le bris de glace. Une cotisation basse s’explique très souvent par des franchises élevées, ce qui revient à s’auto-assurer sur les petits sinistres, qui sont justement les plus fréquents. Notez qu’une franchise ne se négocie pas après coup : elle se choisit à la souscription.

3. La vétusté, ou son abandon

Voici la clause qui produit le plus de déceptions. Par défaut, l’assureur indemnise en valeur d’usage : il applique un coefficient de vétusté qui tient compte de l’âge du bien. Un téléviseur de six ans détruit dans un incendie peut être remboursé quelques centaines d’euros. La garantie dite valeur à neuf, ou rééquipement à neuf, supprime ou limite cette décote, généralement pendant un nombre d’années fixé au contrat. Elle coûte quelques euros par mois et change tout sur un sinistre lourd. Vérifiez sa durée d’application, souvent limitée à deux, cinq ou dix ans selon les biens.

4. Les exclusions et les conditions de garantie

Toutes les conditions générales comportent une section d’exclusions, et une autre, plus sournoise, de conditions à respecter pour être couvert. On y trouve fréquemment : l’obligation de fermer à clé et d’enclencher un certain nombre de points de fermeture, la mise sous coffre des objets de valeur au-delà d’un montant, la clause d’inoccupation qui réduit ou suspend la garantie vol au-delà de trente ou soixante jours d’absence, ou encore l’exigence d’un entretien annuel des appareils de chauffage. Ces conditions sont opposables : leur non-respect peut vider la garantie de son contenu.

5. Les options qui servent vraiment

Quatre options méritent d’être examinées, les autres relèvent du confort : les dommages électriques, qui couvrent les appareils grillés par une surtension ; le bris de glace étendu aux plaques de cuisson et aux inserts, souvent exclus par défaut ; la protection juridique, utile en cas de litige de voisinage ou de travaux ; et l’assistance, qui finance un relogement d’urgence après un sinistre grave. Chacune se chiffre à quelques euros par mois, et il vaut mieux en choisir deux utiles que d’en empiler six par précaution.

6. La gestion des sinistres

Critère invisible sur un devis, décisif dans la vraie vie. Interrogez trois points concrets : le délai maximal de déclaration accepté, la présence ou non d’un interlocuteur unique, et la manière dont l’expertise est déclenchée au-delà d’un certain montant. Un contrat un peu plus cher chez un assureur qui envoie un expert en quarante-huit heures vaut mieux qu’une économie de trente euros par an payée en trois mois d’échanges de courriers.

Quel niveau de garantie selon votre logement

Un mot sur les obligations, qui ne se comparent pas mais qui s’imposent. Un locataire doit être assuré au titre de ses risques locatifs, et l’attestation peut lui être réclamée chaque année. Un copropriétaire, occupant ou non, doit au minimum couvrir sa responsabilité civile. Ces obligations expliquent qu’on ne résilie jamais sans avoir souscrit ailleurs, comme le rappelle notre page sur la résiliation d’une assurance habitation.

Ce qu’un comparateur montre et ce qu’il tait

Les comparateurs en ligne rendent un vrai service : ils donnent en quelques minutes un ordre de grandeur du marché pour votre profil, et ils évitent de rester par inertie sur un contrat devenu deux fois trop cher. Utilisez-les pour cela, en connaissant trois limites.

• Le panel est partiel. Un comparateur affiche les assureurs avec lesquels il a un accord de distribution. Plusieurs acteurs importants, notamment des mutuelles sans intermédiaires, n’y figurent jamais.
• La comparaison n’est pas à périmètre constant. Les formules retenues pour l’affichage ne couvrent pas les mêmes plafonds ni les mêmes franchises. La colonne de prix range donc des produits différents.
• Le modèle économique repose sur l’apport d’affaires. Le service est gratuit pour vous parce qu’il est rémunéré par l’assureur chez qui vous souscrivez, ce qui peut influer sur l’ordre d’affichage.

La méthode qui fonctionne combine les deux approches : repérez trois ou quatre offres cohérentes sur un comparateur, demandez les devis complets et les conditions générales, puis comparez vous-même les six critères ci-dessus. Ajoutez au moins un assureur absent du comparateur, souvent celui qui détient déjà un autre de vos contrats, car les remises multi-contrats atteignent fréquemment dix à quinze pour cent.

Six erreurs qui coûtent cher le jour du sinistre

• Sous-déclarer la surface ou le nombre de pièces. C’est l’erreur la plus lourde de conséquences. En cas de déclaration inexacte de bonne foi, l’indemnité peut être réduite proportionnellement à l’écart entre la cotisation payée et celle qui aurait dû l’être. Le gain de quelques euros par mois se paie par une réduction de plusieurs milliers d’euros.
• Oublier de signaler un changement. Véranda ajoutée, piscine, activité professionnelle à domicile, installation d’un poêle : tout ce qui modifie le risque doit être déclaré, en principe dans les quinze jours suivant la modification.
• Ne comparer que la cotisation. Deux contrats à trois cents euros par an peuvent verser des indemnités du simple au triple sur le même sinistre.
• Ignorer la franchise catastrophe naturelle. Elle est fixée par arrêté et s’impose à tous les assureurs : aucun contrat ne peut la supprimer. Elle s’élève à 380 euros pour les biens à usage d’habitation, et à un montant nettement supérieur pour les dommages liés au retrait et au gonflement des sols argileux. Un contrat qui promettrait une franchise nulle sur ce risque serait, au mieux, mal formulé.
• Déclarer un sinistre trop tard. Le délai courant est de cinq jours ouvrés, ramené à deux jours ouvrés en cas de vol, et porté à trente jours après la publication d’un arrêté de catastrophe naturelle. Passé ce délai, l’assureur peut refuser sa garantie s’il démontre que le retard lui a causé un préjudice.
• Négliger l’entretien exigé au contrat. Beaucoup de contrats conditionnent la garantie incendie à l’entretien des appareils de chauffage et au ramonage du conduit. Les attestations correspondantes sont détaillées dans nos pages sur l’entretien d’une chaudière gaz et sur le prix d’un ramonage.

Questions fréquentes

Cette page décrit une méthode de comparaison et des ordres de grandeur constatés sur le marché français de l’assurance habitation. Elle ne constitue ni un conseil en assurance, ni une recommandation de contrat, et la rédaction n’est adossée à aucun assureur ni courtier. Seules les conditions générales et particulières du contrat que vous signez font foi.